九点半导语：

九点半君刷朋友圈看到有人在控诉玖富叮当贷放高利贷，催债电话要把手机打爆了。（感觉每次九点半君刷朋友圈都没啥好事，以后可能不能刷了……）上贴吧微博看了下， 果然很多类似的消息。这样一来，不仅借款人无力偿还贷款，造成逾期，还会给投资人带来损害，玖富叮当贷到底在搞啥，九点半君来给你解开套路。

各路曝料，玖富叮当贷变成高利贷了！

小伙伴们先来看两张图，利息都高的吓人。

而且点击借款之后，没有取消按钮，只能打客服取消，但是客服经常打不通……

搜了半天，终于搜到某用户的借款合同……

根据这份合同，从中可以总结出玖富叮当贷的套路大概是酱紫：你要借25000元，那么玖富叮当贷再给你加上26738元的咨询费、管理费、服务费、信息技术支持费等各种费用。这样你就欠它51738元了，玖富叮当贷再在这基础上按照11.6%的利率来计算利息。

合同上将借款期限分为36期，每期要还1694.44元，还款方式为等额本息，即三年内要还清1694.44*36=60999.84元，因为将51738元作为借贷本金，所以合同上写明借款年利率仅有11.6%。

但以到手的25000元作为本金计算，这次借贷的综合年利率高达71%！九点半君按计算器的手一抖，这真是名副其实的高利贷啊。

这种做法是业内潜规则？

玖富叮当贷变相增加利率的做法并不是行业个例。2016年12月，就有媒体曾报道，另一知名P2P平台“宜信”在借贷中同样通过“砍头息”的方法来暗中推高实际借款利率。

报道中称，宜信通过将高额服务费、咨询费加入借贷本金的方法来收取高额利息，借款人签的合同中虽写明借款年利率为6.72%，但以借款人到手的本金来计算，实际上综合借款年利率高达28%。

在小额借贷业内通过各种手段变相推高借款利率的事情一直存在，除了借款利息外，借款人还需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。

据有关新闻，整体费用分拆是小额借贷行业“潜规则”。进行小额借贷时，除了借款合同以外，一般还会签咨询合同和服务合同，分别收取咨询费用和服务费用，但贷款方对外宣传时，只会让借款人关注到借款合同上写的借款利率。事实上，还款时综合借款费率是借款利率和其他费用之和。

那么问题来了，真的要还那么多吗？

我国法律中，关于民间借贷的规定：

1、利率在24%~36%的利息，借款人想还就还，不想还，也没有办法强制还。

2、利率高于36%的利息，借款人如果还了，出借的那个人也不能收，这属于不当得利。

3、只有利率低于24%的借款利率，才符合法律规定。

“砍头息”是指，说好我借你10万，但是我只给你9.9万，因为1000块是利息，我怕你不靠谱，就先收走了。在这种情况下，本金就是9.9万了，以9.9万为基础来计算利率。

用专业点话来讲，是因为借款合同是实践合同，我事实上只给了你9.9万，那么我们之间的借款合同上的本金数额就自动变为9.9万。

所以如果约定/实际的利率高于24%，超过的部分，借款人是可以不用还的。在玖富叮当贷这个事情中，只要借款人能证明自己实际收到的借款没有合同中那么多，就可以按照实际收到的数额来计算本金，并且在不超过24%的利率基础上，偿还利息。

虽然法律上有24%-36%的合法利率作为限制，但在实际操作中，由于执法不严、判决案例较少等原因，一旦发生诉讼，出借方可能主张该咨询费和服务费并非利息，而是第三方所收取的费用，非出借人所出借的实际金额，以此来规避借款利率上限的限制。

不知道小伙伴中有没有陷入这个麻烦的，每个人的情况可能会有所不同，九点半君无法穷尽所有的例子，还是建议寻求专业的法律咨询，最后诉诸法律。

另外，投资玖富产品的小伙伴们去官网看看，自己投资的项目里有没有叮当贷，很有可能会逾期的哦……

本文由九点半互联网金融综合报道，部分素材来源于无冕财经、新京报等。(九点半财经ID：jdbcj9）