“与银行合作，走内部渠道”“无需抵押，下款快”“额度高利息低，月息仅2厘”……此类贷款推介短信、电话充斥于日常生活中，不少人感到不胜烦扰，甚至厌恶。

不过，对于那些急需用钱的消费者来说，却吸引力十足。那么，这些信息的背后到底是什么机构？低廉的资金成本又是真是假？

1、低息高额诱惑

“0抵押、30万授信额度；比银行利息低，每月最低仅2厘。”近日，《国际金融报》记者接到贷款营销电话宣称可以办理无抵押信用贷款。

按照该营销人员的描述，在无任何抵押的情况下，该机构的贷款年化利率仅为2.4%。

当记者表示出一定贷款意向后，电话被转接到业务员小张（化名）处，电话那头的背景声听起来非常嘈杂。

据小张介绍，该公司属于一家贷款中介机构，与多家银行合作多年。通过该机构办理贷款，不仅能够获得较高的信贷额度且贷款利息要比银行低。

不过，小张称，现在没有月息2厘的产品，平均月息4至6厘（即年化利率4.8%至7.2%），5至7个工作日内即可放款。

即便如此，这一贷款年化利率仍远低于市场水平。《国际金融报》记者从某股份制银行客户经理处了解到，无抵押信用贷款利息普遍在6%以上。

“我们不接触资金，只提供中介服务，由银行来放款，待客户与我们签约后便会被介绍到指定的合作银行。”小张表示，银行信贷经理普遍有发放贷款金额的考核，但银行方又难以随时去找客户，所以该公司会提供中介服务，给银行提供客源的同时，也帮助客户获取更高额度的贷款资金。

当被问及缘何其贷款利息能够如此低廉时，由于小张对业务不熟悉，所以由其主管帮忙解答。

其主管表示，“公司与银行合作多年，因此可以获得成本比较低廉的贷款产品。而借贷者还要给我们支付大约2至3个点的服务费，具体贷款利息及服务费标准要根据客户资质来看。个别资质较差的客户，服务费可能要高些，毕竟想要在银行处贷得较低廉的贷款总归是需要去银行信贷部门花钱打点一下的。”

“我们并非想赚这2-3个点的服务费，主要盈利来源是给银行介绍客户，银行会给公司额外的补贴。”上述主管建议记者最好来公司当面了解细谈。

2、银行否认合作关系

后来，记者又向小张问及该公司目前规模及经营情况时，小张选择避而不答，也不愿透露其公司名称，只是反复建议记者最好去公司当面详细了解，会有专门人员解答。

而当记者提出是否能提供一张名片时，小张发来了一段该公司的视频介绍。视频显示，其所处公司名为升鹏财务咨询有限公司，在公司墙面上赫然挂列着包括平安银行、渤海银行、工商银行、交通银行、广发银行等近8家合作银行的宣传铜牌。

记者通过网络查询，目前该机构尚无官方网站。根据天眼查信息，该机构成立于2018年9月7日，法人为刘志鹏，注册资本为50万元，所属行业显示为商务服务业。

另据某招聘网站信息，该公司规模为1-49人。

也就是说，该机构成立仅半年左右，其所宣称的“与银行合作多年”显然存疑。

随后，记者又向其视频中所显示的包括平安银行、工商银行等多家银行进行求证。工商银行方面明确对《国际金融报》记者表示，“该银行从未与此类贷款中介机构开展过合作，且其所宣称的贷款利息也不符合业内标准。”

那么，上述贷款中介机构所谓的“合作”又从何而来？

某大型股份制银行人士向《国际金融报》记者透露，“通常情况下，个别银行的个贷部门确实会存在与外贷中介机构合作推广贷款产品的情况，也会签署正式的合作协议。但这种合作门槛非常高，对合作对象的审核也非常严格，对合作机构的规模、注册资金、成立年限等均有一定要求。”

“不过，目前也存在部分信贷经理以个人名义与贷款中介机构合作的现象，属于私下约定也不会签署协议。个贷经理既能解决获客、完成发放贷款考核指标，还能从中介处获取一定好处费，在风险可控情况下便会铤而走险。”上述银行业内人士表示，但这并不属于银行与贷款中介的合作，贷款中介拿此作为宣传显然是“欺骗”消费者的行为。而且，个贷经理也不太可能给此类机构提供贷款补贴。

3、乱象频发症结何在

“由于消费者对贷款政策缺乏了解，借助贷款中介寻求贷款服务在银行业内也较为常见。”某国有银行信贷经理李林（化名）对《国际金融报》记者直言，本质原因还是由于贷款政策与社会实际情况存在一定脱节。

李林举例称，比如客户想办理个人经营性贷款，但由于银行对经营性贷款的审批非常繁琐及对资金用途要求严格，客户办理的成功率较低，可能跑了几家银行最终也没能成功。而如果换一种以购买二手车名义来办理抵押贷款便能够获得贷款，但银行信贷人员如果指导客户伪造资料显然不合规，客户大量流失、信贷指标考核无法完成。

“因为这种矛盾的存在，所以贷款中介便作为沟通的桥梁，凭借对贷款政策的了解，知道什么样客户满足银行的要求近而帮忙包装材料，提高贷款客户的成功率及额度。而银行方只要在能够确定客户具有还款能力的情况下，出于贷款任务压力也会选择缄默。因此也会存在一些不良中介利用客户急需资金的心理，以提供贷款咨询名义欺骗消费者。”李林称。

《国际金融报》记者从多家贷款中介了解到，目前业内收取的中介服务费普遍在5-8点左右，待银行完成放款后用户便一次性支付服务费。如此对比来看，升鹏财务咨询收取2-3个点的服务费，相对较低。

在随后的咨询过程中，小张对记者表示，其所在机构必须先行支付中介费用，如在约定期间内未能放款可以退款。

当记者表示出担忧，并询问能不能待放款后再支付时，小张以公司规定为由拒绝。

对此，某贷款咨询业人士告诉《国际金融报》记者，“如果遇到要求先行支付中介服务费的情况需保持谨慎，即使后期发生问题也很难被要回。另外，很多机构初期会打着低服务费的噱头吸引顾客，待后期很可能会加收其他额外如材料费、保管费等额外费用。”（来源：国际金融报）