目前，宜人贷在北京召开上市一周年发布会。据宜人贷2016年第三季度财报发布的业绩展望，宜人贷2016全年预计促成借款总额为197.5亿元至200亿元，相比2013年的全年2亿元交易规模，短短三年内，宜人贷实现了100倍的增长速度。

中国的消费信贷的市场巨大。从消费信贷占总贷款余额的比例来看，目前中国的比例只有20%左右，而发达国家在50%左右，中国消费信贷远远未到饱和阶段。数据显示，2016年中国消费信贷规模预计在23万亿元，2019年预计将超过41万亿元。宜人贷董事局主席唐宁表示，伴随中国消费金融升级的趋势，宜人贷预计在2020年实现年度交易规模达到千亿元级别。

消费信贷市场潜力巨大

自2007年消费金融在广东地区开始试点，直到2015年才进入迅速崛起时期，这体现在其盈利能力、客户群体、投资规模都呈几何增长之势。宜人贷上市一周年发布会上，有专家指出，这种爆发级的增长态势源于政策利好。2016年政府工作报告提及“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，同期政府各项工作规划中也将加大消费信贷创新支持力度列为工作要点。

从市场潜力来看，目前中国消费信贷占总贷款余额的比例为20%左右，而发达国家在50%左右，行业发展的空间还很大。数据显示，2016年中国消费信贷规模预计在23万亿元，2019年预计将超过41万亿元。

宜人贷COO曹阳指出，消费金融行业的推动，其本质是大众消费观念和习惯的转变，而科技的运用是加快这一转变的催化剂。拿住房贷款来说，目前住房贷款占据了国内居民信贷的75%，伴随住房贷款的推动，国人对于自身购房能力的评估标准早已由全额支付能力转变为首付款支付能力和尾款的偿还能力。未来这样的转变将会在更多的领域发生。

“正是瞄准国内消费金融万亿级市场，近几年参与的主体和业务模式才日趋多样化。截至目前，中国的消费金融市场已形成由银行、消费金融公司、小额信贷公司、电子商务公司等参与的多元化、多形式共同推动的消费金融业态。”曹阳说。

大数据扮演风控重要角色

尽管发展潜力巨大，但消费信贷市场也面临巨大的挑战，其中最大的一个短板就是风险控制问题。一直以来，信用问题是中国一个较大的社会问题：法制体系不够健全，欺诈成本偏低是诱发信用危机的主要原因；而另一方面中国的征信体系也不够完善，信用数据缺失，征信报告覆盖人群仅占20%—25%。如何有效识别、全面记录每个人的信用状况是解决这个难题的重要环节。

换言之，如何通过有效的途径和方法，实现消费信贷的有效风控，同时提高放贷的效率？宜人贷CEO方以涵表示，宜人贷已经开始布局各大消费领域，并探索出若干成功的合作模式，而这些都归功于一套由大数据构建起来的风控模型。“风控离不开大数据。我们的大数据主要来自宜人贷创办近5年以及宜信10年来的数据积累，在此基础上构建了一套强大的风控模型，现在我们最快可以实现几分钟批核、30分钟资金极速到账。”

她说，宜人贷早在创立初期就提出中国需要创出一套适合自身需求的信用评价工具和体系，运用科技的手段挖掘客户全方面的数据信息并建立关联，让更多的客户获得建立信用和释放信用价值的机会。“这种模式区别于发达国家惯用的传统征信模式，其关键在于引入了更为先进的科技手段挖掘数据、运用了更为强大的数据分析体系寻找数据关联性的能力。”

曹阳列举了这样一个例子，宜人贷为了掌握客户的收入能力，需要审核借款客户的银行流水，从最早采用的提供银行流水证明，到远程登录客户电脑查阅，到如今获得客户授权系统自动抓取，每一次进步的背后是巨大的科技支撑，而每一次科技的进步都带来业绩的增长和坏账率的降低。

据悉，通过科技手段和大数据，目前宜人贷已实现了从金融行为、工作学历、网络行为、社交行为、乃至GPS定位等几十个维度对客户进行深度数据抓取和分析，未来这种数据抓取和研究还将不断持续，将不断扩大并覆盖到更多未被覆盖的金融客户和金融需求。(作者: 谭冰梅 来自: 南方日报)