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楼主
发表于
2018-04-01 13:59 |只看该楼主
小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。——来自《百度百科》
有一部分人是没有从银行获得贷款的资质或根本不愿意去银行办理贷款，就会选择小额信贷，在银行或者拥有雄厚资本的“非银行”目前没有大规模参与小额信贷市场的情况下，正规的小额信贷公司是有市场的！毕竟，与银行相比，这些小贷公司门槛还是挺低的！
这里有个问题，既然有些人不能从银行贷款，大部分小额信贷又是等额本金，在同样的“利率”（加个引号，待会说明）下，小额信贷的贷款成本（我这里用利率来衡量）真的是一样的吗？
首先说说这个“利率”，举个例子，某小额信贷公司说自己的“月利率”是2分（2%），“年利率”即为24%（似乎也不是太高，继续向下看），采用等额本息的方式还款，某君贷款36000元，分36个月还款，每月需还1000 （36000÷36）元本金加上720 （36000×2％）元的利息，共还1720元（大部分贷款人还是能还的起）。第一个月末还1720后，剩本金35000元；第二个月末仍需还720的利息加1000元本金，第二个月实际上的利率是720÷35000；以此类推，第三个月利率实际上为720÷34000；第四个月为720÷33000；……最后一个月利率实际上为720÷1000（等于多少自己算）。
这里说明一下，小额信贷利率的确很高（综合算下来不会超过高利贷的，否则就违法了），不过承担的风险也挺大的，毕竟门槛较低。好了，列位看官，知道上面“月利率2％”为什么加引号了吧，上面只是比较简单的算术，与学过投资理财-现值这个概念的高材生没法比，从上面的小算术中，我们可以看到，实际月利率越来越高，我们也可以得到如何降低贷款成本的方法。
第一，在已经签订贷款还款期数的情况下，使用小额贷款的时间越短越好，比如使用一个月，那么“2％的月利率”就是实际月利率。当然，很多小贷公司也规定了需要使用贷款6个月，否则就罚1个月的利息（小额信贷公司也需要赚钱的），那我们就使用6个月后再重新贷，相信经历过一次小贷后，为了贷款所产生的交易费用（比如打印资料错误，需要重新打印）会降低的，当然，有的人可能使用一年，等资金周转过来后再还。
第二，在同样的“月利率”下，有些信贷员可能给你签最长期限的合约，不要误解了信贷员，这样做一方面可以缓解前几个月的还款压力，等资金周转过来后再结清，还可以降低你的实际利率，比如说，上面的例子，36000元如果分36000个月还清，你使用1年就结清了，前面12个月每月还的1元本金可以忽略不计了，你的2％的利率就可以看成实际月利率。所以，签的期限越长，实际使用时间相对来说就会越低，贷款的成本就降低了。
上面两条仅代表个人看法，是建立在借款人认可小贷市场的基础上，当然，如果你反对小贷，听见小贷就“吹胡子瞪眼”，上面的两条就当做学个算术吧。
小额信贷市场里有暴力也有心酸，对于一个不被大部分人接受的东西，总有一天，可以凭着自己的专业化和辛勤的服务被世人认可，顶着小贷的名义行高利贷之实必定会从小贷市场中分离出去，只要不放弃，小贷的定义不仅是指额度低，还严格要求实际利率在一个合理的范围（具体多少可根据市场调整）。说着说着有些跑题了，祝诸位看官生活愉快！
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