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最近上海破获了一起现金贷高炮案件，一个团队居然运营着数十个知名放贷APP，拥有近万名活跃用户，且业务经营多年，赚取了巨额利润。

值得注意的是，尽管这种放贷模式具有高风险和高成本，但它们仍然能够保持用户的高复借率，甚至不逊色于头部助贷平台。

这些放贷平台的运营模式相当简单，主要通过短信群发和线上投放广告来吸引用户。用户一旦借款，便会被扣除高额的砍头息（25%-35%），并且通常在5-7天的短周期内要求还款。这种高风险的贷款方式在过去几年中引起了广泛的关注和讨论。

据官方消息，被查封的APP包括“信用花”、“急用钱”、“借钱快”、“安易贷”、“急用宝”、“随心借”、“无忧秒贷”、“信用周转”、“信用花花”、“极速钱包”、“放心钱包”和“分期钱包”等。

这一系列应用的存在和运作，让人不禁思考：在2024年的今天，为何高炮放贷仍然存在？

从历史的角度来看，2015年至2017年是现金贷高炮的巅峰期，市场上大部分的APP都属于高炮产品。这些产品以低门槛、高利润著称，当时并不需要特殊资质。

然而，2018年的转折点出现了。随着714高炮的衰败，2019年央视315晚会开始关注这一问题。

为了打击高炮贷和套路贷，全国警方开展了多次专项行动。监管部门对暴力催收和软暴力催收的界定变得越来越明确，催收非法债务罪的界定也越来越清晰。这些措施导致现金贷高炮几乎消失。

然而，现金贷高炮并没有完全消失。一些平台转向海外市场，如东南亚和南美洲，而另一些则选择隐藏和潜伏。这些现金贷高炮的复兴，主要有三个原因：

1. 刚性的借贷需求。在过去几年中，社会上的个人借款需求达到高峰，特别是在生存困难的时候，人们更加倾向于借钱。

2. 越是借钱难度大的人越需要借款。那些无法从正规平台获得贷款的人，往往成为低门槛、高利率的现金贷高炮的目标。

3. 供给方面的变化。近两年，许多大型平台开始清洗用户，长尾客群逐渐被抛弃。这导致现金贷高炮成为一种“再生能源”。

高炮的运营模式也在不断迭代升级。它们通过各种手段隐藏自己的真实性质，如控制表面利率在36%以内，通过各种名目预收款项。

有些平台甚至鼓励用户在多个借款APP之间轮换借款，导致债务堆积。现金贷高炮的运营模式现在趋向于模块化。

从贷前获客、贷中放款到贷后催收，各个环节都由不同的公司和团队负责。这种分工合作的方式，使得整个放贷过程更加复杂和隐蔽。每个环节的参与者都能从中获利，无论是放贷平台还是催收公司。

时而化整为零、时而声东击西、时而割一波就跑。

最后，高炮放贷之所以能够持续存在和发展，是因为社会上总有借贷需求。不同的社会阶层和群体会有不同的服务需求，只要有利益驱动，就会有冒险的玩家进入这个市场。

无论是正规的放贷机构还是非正规的小作坊，他们都在追求最大的利差，这是借贷行业千百年来不变的商业本质。（金橙商学）